在香港，信用卡與私人貸款十分普及，不少人同時擁有 3–5 張信用卡，加上高利率與「以卡養卡」的惡性循環，很多人最終陷入嚴重的債務問題。當債務金額持續累積，還款壓力超出收入，債務重組 便成為一個重要的 香港債務解決方案。
但問題是：並不是所有人都能申請債務重組。那麼，申請 債務重組條件 到底是什麼？本文將全面解析。
一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring） 是一種由銀行或財務機構提供的債務舒緩方式，將多筆高息債務（例如信用卡、私人貸款）整合成一筆利率較低、還款期較長的新貸款。
信用卡利率：約 30%；
債務重組後利率：一般約 8–12%；
還款方式：由多筆欠款合併為單一月供；
還款期：3–5 年甚至更長；
效果：每月供款降低，減輕壓力，但必須全數還清本金與利息。
可以理解為：債務重組不是「免本金」，而是「重新安排還款方式」。
二、債務重組條件
香港銀行對申請債務重組有一套基本要求。常見的 債務重組條件 包括：
欠款金額
一般需要累積 10–20 萬港元以上 的債務，才有機會申請。
若金額過低，銀行可能建議直接還清，而不是進行重組。
債務種類
信用卡卡數、私人貸款、稅務貸款等。
但某些「有抵押貸款」（如樓宇按揭）通常不包括在內。
有穩定收入
債務人必須證明有能力供款，例如薪金單、稅單、銀行月結單。
若完全無收入，通常債務重組不會獲批，需考慮 IVA 或破產。
信用紀錄
雖然債務人已出現還款困難，但仍需具備一定的還款紀錄。
若已經長期拖欠、被多次訴訟，銀行批核難度會增加。
供款能力
銀行會根據收入與開支評估申請人是否能按新條件還款。
一般要求月供佔收入 40–60% 以內。
並非完全無力償還
若債務人已經完全失去還款能力，銀行不會接受，建議改為 IVA 或破產。
三、申請債務重組需要的文件
身份證明文件；
最近 3–6 個月的薪金單；
銀行月結單；
信用卡與貸款賬單；
現有債務明細表。
準備越完整，銀行審批機會越高。
四、債務重組的好處
月供減輕
例如：由 20,000 元降至 7,000–8,000 元。
利率下降
信用卡 30% → 重組後 8–12%。
集中還款
不再同時面對多間銀行。
避免破產
信用雖受影響，但比破產輕。
五、債務重組的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示重組紀錄，影響 5–7 年。
還款期延長
總利息可能更多。
需銀行同意
並非百分百批核。
無法免除本金
與 IVA 不同，債務仍需全數清還。
六、債務重組 vs IVA
債務重組：需全額還款，沒有法律效力；
IVA（個人自願安排）：由法院批准，若 75% 債權人同意，部分本金可被免除。
債務中等（20–80 萬）→ 債務重組；債務龐大（百萬以上）→ IVA。
七、債務重組 vs 破產
債務重組：保留資產，信用影響有限，適合仍有收入的人；
破產：徹底免除債務，但需清算資產、信用徹底毀滅，適合完全無法還款的人。
八、真實案例
案例一：成功重組
黃小姐因信用卡欠款 40 萬，每月需還 18,000 元。透過債務重組，利率降至 9%，月供降至 7,000 元，五年內清還債務。
案例二：申請失敗需轉 IVA
陳先生債務達 200 萬，收入不足以支持債務重組條件，最終轉為 IVA，部分本金被免除，五年後完成計劃。
九、誰最適合申請債務重組？
信用卡或貸款欠款 20–80 萬港元；
有穩定收入；
想避免破產；
願意長期自律還款。
十、專業建議
債務中等 → 優先考慮債務重組；
債務龐大 → 考慮 IVA；
完全無收入 → 破產可能是唯一選擇；
避免中介陷阱 → 不要付高昂代辦費，直接向銀行或非牟利機構查詢；
重建理財習慣 → 避免再陷入債務危機。
十一、結論
「債務重組條件」的核心是：債務必須達到一定金額、有穩定收入、具備供款能力，並且仍有能力償還本金。
如果債務人在香港符合這些條件，債務重組能幫助降低月供、減輕利息壓力、避免破產。但若債務龐大，IVA 或許更合適；若完全無力還款，破產 才是最後出路。
最終，債務人需要根據自身情況，選擇最合適的方案，並改善理財習慣，才能真正走出債務陰影。，並改善理財習慣，才能真正走出債務陰影。