引言
在面對日益沉重的債務壓力時，許多個人和家庭會尋求解決之道，而個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA）是一種在法律框架下的債務舒緩方案。這種安排在許多國家，包括英國和香港，都是幫助債務人解決財務困難的有效工具。本文將詳細解釋 IVA 的定義、流程、適用條件以及它的優缺點，並為有意採用這種方案的人提供實用建議。
IVA 的定義
IVA 是一種由法律規定的協議，允許債務人與其債權人達成共識，制定一個可行的還款計劃，通常在 5 至 6 年內完成還款。IVA 的目的是幫助債務人避免破產，同時保障債權人能獲得部分或全部的債務清償。
IVA 具有以下幾個關鍵特點：
法律約束力：一旦協議生效，所有債權人必須遵守協議內容。
債務減免：協議期滿後，未清償的債務可能被免除。
債務整合：將多筆債務合併為單一還款計劃，減少管理壓力。
IVA 的適用條件
並非所有人都適合 IVA。以下是適用 IVA 的基本條件：
債務金額
債務總額通常需要超過一定金額（例如港幣 10 萬元或以上）才有可能申請 IVA，因為這是一個針對較大債務的解決方案。
收入來源穩定
IVA 要求申請人具有穩定的收入來源，以確保能定期支付協議中約定的金額。
多個債權人
申請人通常需要面臨多個債權人的追討，這樣才能說服債權人通過協議。
債權人同意
至少 75% 的債權人（按債務金額計算）需同意該安排，才能正式生效。
IVA 的申請流程
尋求專業諮詢
申請人需要與持牌的債務管理專家或破產管理人（Insolvency Practitioner, IP）合作，評估財務狀況，制定還款計劃。
準備方案
債務管理專家會根據申請人的收入、支出和債務總額制定一個詳細的還款提案。
與債權人協商
提案將提交給所有債權人進行表決，獲得 75% 的同意後即生效。
執行協議
申請人按協議每月支付固定金額，直至還款計劃完成。
結束與解除
當還款計劃完成後，剩餘未清償的債務將被免除。
IVA 的優點
避免破產
IVA 為債務人提供了一個合法替代方案，避免了破產帶來的法律和社會影響。
固定還款金額
協議期間，申請人只需支付固定金額，利於財務規劃。
保護資產
不像破產，IVA 通常不需要出售申請人的主要資產（如房產）。
減少壓力
協議生效後，債務人不再受到催收電話或法律訴訟的困擾。
IVA 的缺點
影響信用評分
IVA 會被記錄在信用報告中，對未來的貸款申請造成影響。
嚴格的財務監管
協議期間，申請人的支出會受到嚴格限制。
申請成本高
IVA 需要支付債務管理專家的費用，增加財務負擔。
不適用於小額債務
如果債務金額較低，IVA 的效益可能不如其他方案（如債務舒緩）。
IVA 的真實案例分析
案例 1：職業人士的債務轉圜
張先生是一名中層管理人員，由於投資失利，累積了超過 30 萬港幣的信用卡債務。他選擇了 IVA，在專家的協助下成功與多家銀行達成協議，每月支付固定金額，最終在五年內清償債務，並保住了他的公寓。
案例 2：小企業主的財務重生
李小姐經營一家小型餐廳，但因疫情影響，業務收入大幅下降，導致無法償還貸款。在債務管理專家的幫助下，她成功申請了 IVA，將多筆貸款合併為單一還款計劃，得以保留她的生意。
IVA 的常見問題解答
IVA 與破產有何不同？
破產會導致個人資產被清算，而 IVA 允許債務人保留資產並制定還款計劃。
IVA 是否適用於所有類型的債務？
不適用於所有債務，例如政府罰款或家庭維護費。
IVA 的費用如何計算？
通常包括申請費用和管理費用，具體金額由債務管理專家評估。
結論
IVA 是一種有效的債務解決方案，但並不適用於所有情況。在選擇 IVA 前，債務人應該深入了解其適用條件和長期影響，並尋求專業諮詢以制定最佳的財務計劃。這樣可以避免財務困境的惡化，實現長期的經濟穩定。